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互联网金融下商业银行应该如何发展?

文 / 维胜金融2016-12-12 14:23

2016年12月8日,由中国金融认证中心(CFCA)举办的2016科技+金融,启创银行未来高峰论坛暨第十二届中国电子银行年会在北......

2016年12月8日,由中国金融认证中心(CFCA)举办的2016“科技+金融,启创银行未来”高峰论坛暨第十二届中国电子银行年会在北京举行。近四百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会,就区块链、金融大数据、银行机器人、移动金融、直销银行新业态等热点进行深入探讨与交流。《2016中国电子银行调查报告》和中国电子银行金榜奖同步对外公布。中国电子银行网全程直播此次盛会。

华夏银行电子银行部总经理 窦云红

华夏银行电子银行部总经理窦云红出席此次论坛并发表主题演讲。她从三方面介绍了金融科技背景下商业银行智慧金融发展策略。第一,商业银行智慧金融生态构建;第二,智慧金融创新重要突破点;第三,商业银行智慧金融创新策略。

她表示,移动生活的逐步实现是移动场景应用最终端的体现。作为银行来讲,打造手机银行、直销银行、微信银行及移动支付,都是塑造了一个移动金融体系,这个体系是要达到一站式金融综合服务商,同时实现移动生活综合服务平台为大家所应用。银行也将依据原有系统快速适应市场,吸取市场的优势提供给客户更适用的平台。

以下是窦云红的发言实录:

尊敬的媒体朋友,各位嘉宾,各位现场的朋友:大家下午好!现在大家已经进入了疲惫期,希望我的演讲能够给大家带来一些兴奋点。但前面的嘉宾讲得都太好了,所以我的压力也比较大。

今天我也是根据这么长时间在这个领域工作的一些思考,结合市场情况和华夏银行的现状给大家进行一个分享。今天演讲的主题是金融科技背景下商业银行智慧金融发展策略。主要分三个部分:第一,商业银行智慧金融生态构建;第二,智慧金融创新重要突破点;第三,商业银行智慧金融创新策略。

第一,商业银行智慧金融生态构建

1.坚持,坚持一条主线;2.完善四个层次;3.发展的五大方向。

坚持一条主线,这是我这次演讲的一大主题——发展移动金融。从PC端开始的互联网金融到现在的移动金融,从最早的人机互动,到现在为止有了移动金融,才真正找到身边服务的银行和服务的机构。对我们来说移动金融的发展,不是任何人去定义的,而是因为我们所需。

跟大家分享一下如何构建适合生态发展的移动金融领域。有几个方面:先是系统层面再到数据层面,最后到产品层面。产品层面最上层是感知层,这是因为感知来自于客户。我们分这些层次打造移动金融。

发展的五大方向也是经过这么长时间提炼出来的,要想做好移动金融,至少这些都是必要条件。当然还有其他的充要条件可以做为补充,我们觉得是做好移动银行、移动支付、生活服务、生活场景的打造和社交应用,这是我们发展的五大方向。

1.详细和大家分享第一方面,怎样把握一条主线发展移动金融。

大家经常能够接触到的手机银行、直销银行、微信银行和经常在生活场景中用到的移动支付。我这里列出了几点,对于现在的移动银行整个在消费领域,包括在金融领域的应用方面,我们少不了的就是智能终端。前一阵在网上有一个笑话,现在说想捡钱不容易了;六年前出门会带现金,三年前出门带卡,现在出门带手机就够了。所以在地面上即使能捡到手机也捡不到钱了。这就明显的让大家看出了移动终端的普及。

还有移动互联的加速渗透。现在身边大家少不了的是移动支付,整个场景大家都能看到,整个移动应用高速增长到什么程度?现在我们到一个水果摊直接扫码就解决了问题。所以移动生活的逐步实现是移动场景应用最终端的体现。作为我们银行来讲,我们打造的手机银行、直销银行、微信银行及移动支付,塑造了一个移动金融体系,这个体系是要达到一站式金融综合服务商,同时实现移动生活综合服务平台为大家所应用。

2.第二层是修炼内功。

上午从监管的领导和清华的老师以及下午论坛上几位银行专家都和我们分享了,在系统层面包括数据层面和客户体验的塑造上,这里我不过多讲了。这里面最需要做的系统层面,IT重构。银行IT系统最早体现的是安全,我们的宗旨并不如同互联网机构那样从诞生那一天起就从客户的角度和感知来做的,银行体系也是从客户最根本的角度出发了,因为最早就是要构建安全的客户使用体系。从最早的互联网银行使用的时候,比如华夏银行希望给客户提供的是敢用、好用、愿意用的系统,但现在来讲,银行把敢用、好用要留给我们自己,我们要做好系统层面、产品层面、数据层面,到最后的感知层面让大家愿意使用。所以,银行自身深知我们任重道远。但有这么多好的互联网机构提供的平台和互联网的应用,银行将依据原有系统快速适应市场,吸取市场的优势提供给客户更适用的平台。

3.发展五大方向,全面布局生态。

大家用微信最早使用的功能是社交,但微信恰恰用社交场景嵌入了支付功能。当大家最早使用发红包的时候,连续三年,每逢节假日,不管是多么有钱的人,哪怕是亿万富翁,当他抢到1元钱的时候非常兴奋。这是带给我们的认知的一种改变。对于华夏银行来说,我们也在思考这个问题,如何构建好融合社交的应用、拓展生活服务、创新电商服务,铺开移动支付做强移动银行的主业。

银行最早不可忽视的就是存贷汇,在此基础上随着场景应用我们开展了支付。从第三方支付也好,包括银联支付到现在的支付宝、微信,整个给我们带来的支付都离不开所有的场景。任何金融领域的使用,我们现在流量的获得同样不是在网点。大家都知道90后几乎是含着电脑出生的,我们也做过大学生的调查,几乎大学生除了开银行卡的时候步入过银行网点,之后就再也不去银行了。按照监管的要求,除了理财要到网点进行风险评估之外,其他的线上服务都可以网上解决。要汇款、要支付等等都可以网上解决,所以整个的场景化,对于我们服务于未来的市场主流群体8090群体来说,一定离不开生态圈的打造。这里我也不是做广告,给大家汇报一下华夏银行的移动银行4.0版本于今年9月8号上线后推出了“完美生活生态圈”,其中集中了旅行、医疗、装修、有车一族、保险、在线教育等诉求都在我们这里集合了。大家说,有那么多的APP可以用,为什么要通过华夏银行的入口进入呢?这恰恰是我们着力打造的。虽然移动银行是华夏银行的4.0版本,但完美生活是我们的1.0版本,随着日后版本的提升,大家会看到更多配套的支付领域带给大家的便利。我们会集合所有的优势商家,他们会拿出资源,华夏银行也会配套相应的资源,这种杠杆效应远远不是“1+1=2”的问题。希望大家能够关注我们完美生活的频道。今年我们在完美生活1.0版本上做了一些小活动,比如现在正在做的“周末一块钱看大片”,“88元充值100元电话费(每天500名一直持续到明年2月)”,虽然这些是小投入,但希望带给大家更多喜欢和希望达到的目标的实现。

今年我们还做了一个小小的旅游活动。很多人想去普吉旅游,我们赠送了小夫妻婚纱旅拍。这样一个小小的活动,20天左右的时间,报名客户集中了10万,最后我们从中抽出了30对夫妻,实现了7日5晚普吉岛浪漫之旅。当这些小夫妻得到了华夏银行送给他们的旅行之后,他们体悟到了社会的诚信。因为之前他们也会经常接到一些诈骗的信息,回头可能会付出大量的成本。所以,整个这块,华夏银行不仅为客户提供了生活频道,也增加了社会可信度。作为银行从业者来说,我们除了金融心同样有一颗公益心。

第二,智慧金融创新重要突破点

这里我不太多展开了,上午郑老师给大家分享了关于声波识别技术。而我们是复合型的生物识别,除了声波、有虹膜、刷脸、手势和其他的技术,包括我们的小机器人也是结合了声波识别技术。未来综合应用一定会使整个移动应用更加便捷,让大家体会到一秒钟内想做的事情都可以实现。

生物识别中,也给大家提出了关于如何实现秒登秒付,包括更安全的保证,这是金融领域正在使用移动技术的各方正在努力做的一项重要的工作。

重塑客户的感知和移动体验,这里面也提到了智能客服、智能投顾和智能柜台。之前建行的寇总也提到了他们的智能客服,包括光大的兵兵总也提到了他们的智能投顾,各行都在做,我不展开了。这里我想和大家分享一句话,己所不欲,勿施于人。这句话体现出了中华民族的传统文化,也体现出了人性的要素,但是,大家一定要知道己所不欲,这还是把自己放在前面。我们怎样提升客户的感知?我觉得要换一种说法,客所不欲,己所不施。未来我们要做的一定是把客户放在最前面,这才是真正做好任何领域为客户提供的服务。

最后说一下关于我们在提升客户数据的资产价值方面,要做好客户的深度挖掘,客户画像、大数据应用,我放在最后的创新策略中一起讲。

第三,商业银行智慧金融创新策略

要动态跟踪各类fintech技术,加强技术储备,增强技术转化与产品研发能力。这里面提到了多重复合性的应用。其实我们要做生物识别是从入口端解决,做区块链、大数据、云计算和人工智能是过程的解决,最终我们实现出口端就要实现智慧金融。

整个这块想达到智慧金融也提到了多重目标的融入,构建技术、场景融入载体,多重融入我们将实现智慧金融。

最后和大家分享一下支付场景,刚才我简单的举例了,大家如果有意愿可以下载华夏银行APP体验一下我们现在的“完美生活”带给大家的,当然也有它不完美的地方,但完美一定是我们的目标。

华夏银行也上了一款小机器人,尽管不是科沃斯的,但它实现的目标,包括现在应用的领域和未来实现的方向与科沃斯的目标一定是一样的,都是智能化的服务好我们的客群。

大数据应用,银行自身的大数据一定是很丰富的,因为现在华夏银行也好,包括其他几大行和股份制银行、城商行,我们在这个市场上运行了已经二三十年,有的是十几年,我们积累了丰富的数据资源。怎样做好应用,这里面不仅是单一数据的应用问题,一个银行的数据金融属性太强了,我们一定要融合行外数据,包括政府也正在做各类数据清洗。为什么要做数据清洗再加以应用,更关键的是客户信息的保密问题。对于我们来说,华夏银行一定是和在座的有些领域的朋友一道共同完成做好大数据的应用,借助于现代化的手段服务好客群,把移动银行在整个市场化的应用过程中进一步推进。未来相信随着生物识别技术的进一步应用和嵌入式技术的使用,场景化的应用,未来你只要带着自己就真正解决了在市场上不用带钱包、卡、手机,这种支付场景一定会实现的。

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