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官媒头版评论:“现金贷”也要以道德为基础

文 / 维胜金融2017-10-23 10:07

10月18日,中国消费分期平台趣店赴美上市,定价24美元/ADS,上市后市值超过79亿美元,按汇率换算逾520亿人民币,远超......

10月18日,中国消费分期平台趣店赴美上市,定价24美元/ADS,上市后市值超过79亿美元,按汇率换算逾520亿人民币,远超此前300亿人民币的估值,引起市场关注。
 
随后多家“现金贷”互金公司或金融科技公司纷纷表示有赴美上市的意向,或已向美国证券交易委员会提交上市申请。
 
官媒背景的证券时报周一(10月23日)连发两篇报道,指出“现金贷”普遍存在畸高的借款利率,平均综合利率早就突破了36%的法定上线,进而牟取暴利,强调“‘现金贷’身上也应该流淌道德的血液”。
 
官媒:有的现金贷平台利率高到近160%
 
证券时报报道称,畸高的借款利率,是“现金贷”备受质疑的最主要原因。目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线,有的高到近160%。而且借款人还需要面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等各种费用。
 
一些“现金贷”已经异化成了高利贷,个别平台甚至把“现金贷”这种高利贷说得如此理直气壮、清新脱俗。记得有人曾说过,房地产商身上也应该流着道德的血液。我们也想大声对这些人大呼一声:“现金贷”的身上,也应该流着道德的血液!
报道指出,过去两年中楼市价格翻倍上涨,促使人们押上身家,大举借贷买房,导致“现金贷”不仅没有受到惩罚,还在这过程当中赚了大钱。
 
更令人忧虑的是,异化后的“现金贷”在快速生长。有监测机构测算,现金贷市场规模在不到一年时间内,保守测算规模突破6000亿,甚至很大概率达到了1万亿。各路资本热钱蜂拥而至,俨然成为一个热门“风口”。在灰色地带赚取高额利润的同时,个别平台不过是披上了互联网的外衣,却高呼“创新”“普惠金融”口号,“大数据”不离口,“云计算”不离手,迷惑受众。
2016年,新增居民债务超过了新增储蓄,居民部门成为了净融入资金部门,当下人们对现金贷款的迫切需求可见一斑。但证券时报报道认为,若因此允许异化后的“现金贷”长期存在,将改变整个中国社会的价值取向和承担风险的能力。
 
报道呼吁,
 
监管必须露出“牙齿”,不能让披着“普惠金融”面具的异化“现金贷”继续野蛮生长,与此同时,还应出台借贷者适当性管理制度,强化管理。而银行业也要加快改革步伐,尽快满足中低收入家庭对于短期现金流日益高涨的需求,让“现金贷”们合规发展。
36%利率以下的“现金贷”产品已变成小额信用卡替代品
 
趣店创立于2014年,初期做校园贷起家。2016年,由于社会因素考量,校园贷被禁,趣店做出业务转型,开始往面向蓝领的现金贷发展。蓝领工人通过趣店现金贷,可以按月分期购买笔记本电脑、智能手机等其他电子消费品。
 
趣店招股书显示,其年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。为此,趣店还专门在今年4月对所有信用产品的价格进行了调整,以确保其年化利息不超过36%。
 
证券时报报道指出,“现金贷”在国内的实质业务形态,要比国外宽泛许多,而这跟中国未被持牌金融机构覆盖的人群保守估计约有5亿人的国情有关。单纯凭借所谓“产品期限高于30天、金额远高于几千元”的条件,并不能说明产品“不属于现金贷”。
 
证券时报援引前银行信贷领域资深专家、大数金融与大道金服的创始人兼董事长柳博称:
 
国内现金贷一般分为两类:第一类遵循美国原版模式,主打小额、高利、短期;另一类利率相对没有那么高,利率区间基本在20%到36%这个档位,定位更像是一种小额的信用卡替代品。
 
主打高利率的企业,对资金成本并不敏感,因为他们的资产定价与收益足够覆盖成本。但对于主打低利率的现金贷企业来说,资金成本至关重要,他们主要靠客户后续不断重复借贷来实现规模化盈利。
 
简而言之,低利率的现金贷业务,就像是为没有信用卡的客户发放一张信用卡,并用信用卡的逻辑来经营他们。
第三方监测平台网贷之家的报告显示:持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3~12个月(个别的有两年期和三年期),借款额最多不超过20万;小贷公司借款期限通常在6~12个月,最高可贷50万;P2P较多集中于一年期内(个别平台如宜人贷可贷两年期),可贷额度最多不超过20万,多数平台为5万以内;垂直现金贷平台通常在6个月之内,可贷额度通常在1~2万,几千的也有。
 
网贷之家称,仅P2P领域,逾30家平台推出相关产品,而大多数平台的最高借款年利率并没有突破36%法定红线,小部分在灰色地带赚取高额利润。
 
除了借款需要支付的利息,借款人还需要面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等等费用。据报道,一些平台超过还款日1天至7天,滞纳金为借款金额的1%/天;超过7天为逾期,逾期费率借款本金的2%/天。
 
“现金贷”资金来源从何处来?
 
至于“现金贷”的资金来源,证券时报援引一名股份行高管称,
 
很多做消费贷款的公司,都在把消费信贷打包成证券化产品,卖给银行,银行变相为这些公司提供资金。银行认购这些ABS,AA-级及以上的ABS产品风险占用才20%,资本回报率又高,银行当然有动力去投这些ABS。
报道称,仅去年同期以来,ABS发行总额为6943.1亿元,合计发行450只。其中,仅以小额信贷为基础资产的ABS,发行规模就达到2343.6亿元,共109只,占ABS总规模的34%。发行企业囊括瀚华小贷、蚂蚁金服、小米小贷、pintec集团、百度金融、阿里小贷等15家商业主体。

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